Maintien de revenu
Prévoyance pédiatre : combler les trous
À l’arrêt, le pédiatre libéral paie toujours loyer et secrétariat. La CPAM verse une IJ plafonnée du 4e au 90e jour, puis la CARMF prend le relais au 91e jour.
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L’architecture
Qui vous indemnise, et à partir de quand
Depuis le 1er juillet 2021, deux régimes se succèdent : la CPAM du 4e au 90e jour, puis la CARMF. La couverture existe, mais elle reste partielle.
- IJ de l’Assurance maladie
- Versées à compter du 4e jour d’arrêt, après 12 mois d’affiliation continue. Montant : 1/730e du revenu d’activité annuel moyen des trois dernières années, ce revenu étant plafonné à trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale.
- Plafond 2026
- Le plafond annuel de la Sécurité sociale s’élève à 48 060 € au 1er janvier 2026, soit une indemnité journalière maximale de 197,51 € bruts.
- IJ de la CARMF
- Elles prennent le relais de la CPAM à partir du 91e jour, pendant 3 ans au plus. Depuis le 1er janvier 2025, elles sont proportionnelles au revenu : les anciennes classes n’existent plus.
- Ce qui reste à votre charge
- Les trois premiers jours, l’écart entre l’indemnité plafonnée et votre revenu réel, et l’intégralité des charges fixes du cabinet.
- Rien Jours 1 à 3
Délai de carence : aucune indemnisation
- CPAM Jours 4 à 90
Indemnités journalières de l’Assurance maladie, versées aux praticiens libéraux depuis le 1er juillet 2021
- CARMF Du 91e jour à 3 ans
Relais par les indemnités journalières de la CARMF, proportionnelles au revenu
- Rente Invalidité durable
Au-delà de 3 ans d’arrêt, bascule vers la rente d’invalidité de la CARMF
La CARMF
Ce que verse exactement la CARMF en 2026
Les montants ci-dessous sont ceux du régime invalidité-décès de la CARMF pour 2026, calculés sur les revenus nets d’activité indépendante de 2024.
Une rente d’invalidité totale et définitive de 23 000 à 31 000 € par an correspond, pour beaucoup de pédiatres, à moins de la moitié de leur revenu d’activité.
La prévoyance complémentaire ne double pas ces montants : elle comble l’écart, les jours de carence et les charges du cabinet.
| Revenus 2024 | Indemnité journalière | À partir du |
|---|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € | 65,84 € par jour | 91e jour d’arrêt |
| De 48 061 € à 144 179 € | 1/730e des revenus | 91e jour d’arrêt |
| À partir de 144 180 € | 197,51 € par jour (maximum) | 91e jour d’arrêt |
Indemnités journalières CARMF 2026, médecin de moins de 62 ans
- Rente d’invalidité totale et définitive
- De 23 662 € par an pour des revenus jusqu’à 48 060 €, à 31 549 € par an à partir de 144 180 €. Majoration de 35 % pour le conjoint sous conditions, et de 8 788,52 € par enfant à charge.
- Indemnité décès
- 71 500 €, versée au décès d’un médecin cotisant non retraité, à jour de ses cotisations et âgé de moins de 75 ans.
- Rente du conjoint survivant
- De 8 557,20 € à 17 114,40 € par an jusqu’à 62 ans, majorée de 10 % à partir de trois enfants.
- Rente par enfant
- 10 078,48 € par an pour un orphelin de père ou de mère, 17 114,40 € pour un orphelin des deux parents, jusqu’à 21 ans ou 25 ans en cas d’études.
- Cotisation invalidité-décès 2026
- 626 € pour des revenus jusqu’à 48 060 €, 1 010 € à partir de 144 180 €, montant variable entre les deux.
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Risques du métier
Les arrêts propres à l’exercice pédiatrique
Ce qui arrête un pédiatre
- ✓Les infections contractées en salle d’attente : grippe, coqueluche, varicelle, gastro-entérites
- ✓Les troubles musculo-squelettiques liés à l’examen répété de nourrissons, dos et épaules
- ✓La grossesse et le post-partum, dans une spécialité exercée à plus de 76 % par des femmes
- ✓L’épuisement professionnel, aggravé par les gardes et les consultations non programmées
- ✓L’arrêt réactionnel qui suit une mise en cause : l’exposition longue de la pédiatrie se paie aussi psychiquement
Ce que le régime obligatoire ignore
- ✕Les arrêts de moins de quatre jours, jamais indemnisés
- ✕La part de revenu au-delà du plafond de trois fois le plafond annuel de la Sécurité sociale
- ✕Le loyer, le secrétariat, le crédit et les cotisations, qui continuent de courir
- ✕Les affections psychiques, souvent exclues ou limitées par les contrats complémentaires
- ✕Le dos et les affections dites non objectivables, à vérifier clause par clause
La pédiatrie de ville n’expose pas au même profil d’arrêt que la chirurgie. Ce ne sont pas les accidents graves qui pèsent, ce sont les arrêts courts et répétés : chacun recommence par trois jours de carence, et l’indemnité de la CPAM reste plafonnée.
Frais généraux
La garantie qu’on oublie : les frais généraux
- Objet
- La garantie frais généraux rembourse les charges fixes professionnelles réellement supportées pendant l’arrêt, sur justificatifs.
- Durée
- Généralement limitée à douze ou vingt-quatre mois : c’est une garantie de survie du cabinet, pas un revenu de remplacement.
- Franchise
- À aligner sur la carence du régime obligatoire, sans quoi le trou des premiers jours reste ouvert.
- Cumul
- Elle se cumule avec les indemnités journalières : les deux garanties ne couvrent pas le même besoin.
Une prévoyance classique remplace un revenu. Elle ne paie pas le cabinet.
Or les charges fixes d’un pédiatre installé (loyer, secrétariat ou plateforme de rendez-vous, assurances, matériel, cotisations) restent dues pendant l’arrêt. Elles représentent souvent la moitié des encaissements.
La franchise (le nombre de jours avant indemnisation), la définition de l’invalidité (incapacité à exercer sa spécialité, ou toute profession) et le traitement des affections psychiques et dorsales. Un contrat moins cher se paie presque toujours sur l’un de ces trois points.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la prévoyance du pédiatre
À partir de quand un pédiatre est-il indemnisé en cas d’arrêt ?
Combien verse la CARMF par jour ?
Une prévoyance complémentaire est-elle vraiment utile ?
Que verse la CARMF en cas d’invalidité totale ?
Et en cas de décès ?
Qu’est-ce que la garantie frais généraux ?
Prêt à vous couvrir ?
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Carence, plafond, frais généraux : trois trous que le régime obligatoire laisse ouverts.